Сбербанк навязывает страховку при оформлении ипотеки

Накрутили ипотечное страхование в Сбербанке + сервис DomClick! Как мы отказались и сэкономили на страховке 15000р?

Сбербанк навязывает страховку при оформлении ипотеки

Перед чтением приготовьте горячий чай и вкусняшки, прочтение займет не мало времени, но и принесет для вас много пользы! Важная информация о ипотечном страховании на ДомКлик от Сбербанка, или как существенно сэкономить деньги при страховании?!

Статья написана на основании личного опыта приобретения недвижимости в Сбербанке с помощью сервиса DomClick. Все представленные скриншоты из личного кабинета на вышеуказанном сайте.

В данной статье все будет описано, по существу, обозначая все преимущества и недостатки данного сервиса от Сбербанка. 28 мая 2020 года мы решили приобрести в ипотеку недвижимость с помощью онлайн оформления на сайте ДомКлик.

Начиная со стандартной процедуры требования банка мы подгрузили необходимы док-ты на вышеуказанный сайт.

Так как у нас ИП, комплект документов и его сроки рассмотрения отличаются от физических лиц, по предположениям все должно было затянуться на месяцы.

На сайте мы видим, что если выбрать опцию страхования жизни, то скидка на ставку по ипотеке составит 1%, выбираем что будем страховать жизнь и продолжаем оформление.

Нужно отдать должное данному сервису, после загрузки документов уже через 2 часа сообщили об ошибках, и в этот же день мы загрузили исправленные документы. Ответ по одобрению суммы по ипотеке пришел уже на следующий день. Далее мы занялись подбором устраивающей нашим требованиям квартиры.

Квартиру мы искали недолго, на все про все у нас заняло примерно 2 недели. Нашли подходящий вариант, квартира была с перепланировкой и хорошим ремонтом. Заранее уточнили у продавца узаконена ли планировка, получили ответ «да» и на следующий день приступили к составлению предварительного договора купли-продажи недвижимости, описанием имущества и передачи задатка за недвижимость.

В процессе составления предварительного ДКП узнали, что до конца перепланировка все же не узаконена, пришлось ждать примерно 3 недели (из-за пандемии) узаконивание, заодно и выписки всех жильцов с данной квартиры. Юрист риэлтора оказалась взглядов времен СССР, поэтому некоторые док-ты мы досылали уже в чате при общении с менеджером банка.

А теперь все самое интересное, а точнее как менеджеры сбербанка, не побоюсь этого слова, навязывают страхование партнера «Сбербанк Страхование Жизни»

В процессе до оформления документов по перепланировке мы увидели, как в личном кабинете на сайте домклик появился расход на страхование жизни при ипотеке. Наша ипотечная сумма помимо первоначального взноса, 800.000р, составляла 3.050.000 (три миллиона пятьдесят тысяч рублей).

На указанную сумму расход по страхованию составлял 11 220р (одиннадцать тысяч двести двадцать рублей), подчеркиваю здесь что данный расход составляет только по страхованию жизни заемщика, исключая обязательное страхование имущества (под имуществом в ипотечном страховании подразумевается конструктив – это несущие стены, дверные проемы, оконные блоки, обычно выплата происходит при полной гибели)

Увидев данный расход и включив профессиональные навыки страхового агента, позвонили менеджеру сбербанка и попросили исключить данный раздел из колонки расходов.

Естественно, менеджер банка тут же принялась за работу с возражениями, их работу я прекрасно понимаю поэтому на данном этапе претензий никаких нет.

Менеджер нас пыталась напугать тем, что мы можем выбрать не те риски и скидки на ставку по ипотечному кредитованию не будет. Естественно, мы все понимаем и аргументировали тем, что страхование возможно в любой аккредитованной компании у СПАО Сбербанк, коим являются практически все ведущие страховые компании.

Услышав заветное «хорошо, данный расход мы исключим» кладем трубку и ждем. Расход так и не убрали вплоть до подтверждения документов. После того как все документы были подгружены для проверки недвижимости банка, нам звонит менеджер и начинает сверять данные. Диалог строится следующим образом. Далее «М» – Менеджер, «К» – Клиент.

М – Здравствуйте, Менеджер сбербанка «Имя», давайте сверим данные по объекту недвижимости и условиям по ипотечному заему.

К – Да, конечно, давайте сверим.

М – Недвижимость находится по адресу г. Красноярск «Улица, номер дома, квартира»

К – Да, все верно.

М – Первоначальный взнос 800 тысяч рублей, ипотечные средства 3 миллиона 50 тысяч рублей, все верно?

К – Да.

М – также у вас по условиям проходит скидка 1% при условии страхования жизни, это является добровольным страхованием, отдельно будет страхование недвижимости. Все верно?

К – да верно, хотим задать уточняющий вопрос, мы можем сами сделать страхование в жизни в аккредитованных компаниях у ПАО Сбербанк?

М – Нет, первое страхование необходимо произвести у партнера «Сбербанк – страхование жизни», по истечение 1го срока страхования вы можете приобрести страховой полис уже у аккредитованных компаний ПАО Сбербанка, в противном случае вы просто застрахуете жизнь а скидки 1% по ставке вам не будет предоставлено так как не соблюдены условия согласно договору.

К – То есть мы можем приобрести полис страхования жизни в другой аккредитованной компании, но скидки на ставку по ипотечному займу мы не получим, правильно вас понимаю?

М – Да, все верно, в условиях договора вы увидите данный пункт, скажите вы отказываетесь от страхования жизни, от партнера «Сбербанк страхование жизни»?

К – Нет мы не отказываемся от страхования жизни, конечно, очень странно что нельзя страховать жизнь у аккредитованных компаний, но если мы из – за этого теряем скидку, то, пожалуй, застрахуемся у партнера Сбербанка.

М – Все данные проверены, информируем о том, что в дальнейшем изменения по условиям внести будет невозможно, так как данные будут отправлены на проверку юристам банка, для того чтобы изменить данные, необходимо будет собрать новый комплект документов по недвижимости, и повторно отправить на проверку банку.

К – Да, все понятно, спасибо.

М – Спасибо, всего вам доброго.

*Данный разговор написан по памяти, если сбербанк может предоставить запись разговора, мы обрежем личные данные и с удовольствием прикрепим ее к статье. Почему записи разговора не сохранилось? Далее увидите все сами.

На следующий день я взялся проверять информацию изложенную менеджером банка. Первым делом захожу на сайт и проверяю при каких условиях дается скидка 1%? И вот что мы видим!

Расчет ипотечного займа на сайте Сбербанка

Здесь мы отчетливо видим следующую строчку:

При страховании жизни в ООО СК “Сбербанк страхование жизни” или в других аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях.

Уже начинаем подозревать что где то нас обманывают. Может просто лыжи не едут? А давай проверим какие компании аккредитованны в ПАО Сбербанк? Заходим на открытую страницу банка с данной информацией и видим внушительный список аккредитованных СК.

Список аккредитованных страховых компаний ПАО Сбербанк

На данный скриншот все компании не поместились, но я оставил ссылку выше, вы даже можете ознакомиться на данной странице с общими условиями.

Все становится более ясно, но может быть с договором чего не так? Пишем менеджеру банка с просьбой показать где в условиях договора запрещено страховаться у аккредитованных компаний, далее вся переписка в скриншотах.

Здесь мы описываем ситуацию и просим показать часть договора.

Получаем ответ менеджера, судя по ответам разговаривает все тот же менеджер, что за день до данной переписки разговаривал с нами по телефону. В переписке с менеджером банка также прикрепляем скриншот из расчета на сайте банка.

Ответ менеджера, ничего внятного…

Что бы было понятней, на скриншоте ниже был предварительный расчет не в самой дешевой компании для ипотечного страхование. Разница и расчета компании ВСК на 3 миллиона рублей.

Разговор с менеджером, внятного ответа так и не удается получить…

Немного отступим. На скриншоте ниже прописаны расходы по сделке.

Расходы по сделке

Здесь нас интересуют расходы по страхованию. Менеджер прописывает одной строчкой страхование жизни в 13706р, страхование залога в 9015р. Как выяснится из следующего разговора с менеджером банка, были дополнительные услуги страхования. Заметили мы это чуть позже, просто развернув расходы по сделке. Следующий скриншот.

Развернутые расходы по сделке.

В голове все равно до сих пор неукладывается куда еще подевались цифры по страхованию. Видим:

Страхование жизни – 11220р

Страхование залога – 6900р

Защита дома – 2000р

Видим накрученные допами 2000 рублей, остальное скорее всего приписали бы по факту, но мы будем опираться исходя из переписки с менеджером на общую сумму 22721р.

В кратце в следующем скриншоте, менеджер говорит о том, что если мы решим страховаться в другой СК то придется пересогласовывать объект что значительно затянет время и возможно дадут мотивированный отказ. Также мы замечаем что последнего разговора с менеджером банка просто напросто нет.

Снова никаких четких ответов.

Также решили уточнить, может быть разговор не был сохранен из-за того что был исходящим?

Уточняем по записи последнего звонка.

Хотелось больше доказательств, на тот момент уже появились мысли по написанию статьи, хотелось подгрузить разговоры, но репутация важней, поэтому в личном кабинете они так и не появились, ниже скриншоты разговоров с банком и скриншот с телефона по последнему разговору.

Так же видим что менеджер банка уже не против внести корректировки, правда не уточнил что без пересогласования. Есть ощущение что нам сменили менеджера на тот момент.

История звонков из личного кабинета DomClickИстория звонков с банком в телефоне.

На этом история по страхованию притихла до момента согласования объекта недвижимости.

Следующий разговор с менеджером состоялся уже более позитивней, мы снова уточнили по страхованию в аккредитованных компаниях, на что получили положительный ответ, и даже скидка сохранится.

От данного менеджера узнали о накрученных допниках, предложила персональную скидку, в ее расчетах страховки стоили уже примерно 17300 рублей, но мы вежливо отказались.

Естественно что бы не было никаких проблем (до сделки в офисе банка оставалось 4 дня), мы максимально быстро сделали расчет в СК Ингосстрах и оформили два страховых полиса. Полис необходимо приобрести до сделки.

Заранее скидываем два отсканированных страховых полиса прямо в чат и просим проверить, так как был наслышан о сроках проверки и прочих палках в колеса.

Загрузка полисов страхования до сделки.

На саму сделку тоже необходимо взять страховые полиса, вам их даст компания в трех экземплярах, один в банк, один оставит себе, один вам.

Было интересно самому рассчитать страховку от банка и его партнеров прямо на сервисе ДомКлик, можно не надеяться что это будет значительно дешевле.

Расчет страхования жизни.

Даже тот же расчет страхования жизни в компании ВСК выходил дороже чем считали мы сами, странно конечно но факт есть факт.

Это сумма по страхованию недвижимости.

Видим что на сайте Сбербанк представляет только 2 компании. ВСК и Сбербанк. Хотя аккредитованных компаний масса. Прибавляем страхование жизни к страхованию имущества и получаем сумму – 17140, незначительно дешевле расчета менеджера.

Сколько же вышла страховка когда мы все сделали самостоятельно? Барабанная дрооообь!

Полис Страхования жизниФакт оплаты полиса страхования жизни

Выше указан полис страхования жизни и факт оплаты.

Полис страхования имуществаФакт оплаты полиса страхования имущества

Страхование жизни стоило нам – 4721р

Страхование имущества стоило нам – 3660р

ИТОГО – 8381р.

Разница с банком составила 14340 рублей, от того, что писал менеджер банка.

Даже как то странно, но в остальном сделка прошла на качественном уровне, начиная от подачи заявления до получения права собственности мы уложились чуть больше месяца, и это удивляет, сбербанку действительно удалось выйти на качественное оформление ипотеки онлайн.

Сейчас мы потихоньку обживаем свой семейный уголочек, мы конечно же были наслышаны о том как происходит страхование ипотеки в банке.

Также наслышаны о самопролонгированном договоре на весь срок ипотечного займа от сбербанка, который все таки можно расторгнуть. Договор каждый год автоматически продлевается и стоимость будет списана с карты. А ведь такие договоры можно составить и в аккредитованных компаниях, и это не будет стоить таких денег.

Вообще мне не понятно почему менеджеры банка подходят таким путем к страхованию, ведь это в корне убивает развитие страховых продуктов в России. Аргументируйте преимущества и честно отвечайте на вопросы своих клиентов, и будет вам счастье, а то что произошло – не выход…

Данный вид страхования мы особо не любим так как если это не ипотека Сбербанка то мы работаем, можно сказать в минус. Сами лично столкнулись с данными проблемами впервые, но проконсультировать по данному вопросу, лично я, могу уделить время. Пишите мне на почту maksusv@bk.ru.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d554296998ed600ad615e13/nakrutili-ipotechnoe-strahovanie-v-sberbanke--servis-domclick-kak-my-otkazalis-i-sekonomili-na-strahovke-15000r-5f0c2d30f9eeca42572a7aaa

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке в 2021 году

Сбербанк навязывает страховку при оформлении ипотеки

Прежде чем выдать кредит особо крупных размеров, банку необходимо быть уверенным, что предполагаемый заемщик будет в состоянии выплатить его в любом из возможных случаев. Выплачивают ипотеку десятками лет, и случиться может все что угодно.

Банк страхует себя, настаивая на страховании жизни и недвижимости заемщика перед сделкой. При таком раскладе  банк получит свои деньги если не от самого клиента, то от страховой фирмы.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке – попробуем ответить по порядку.

Виды страхования по ипотеке

Перед подписанием договора всегда следует обращать внимание на то, какие виды страхования там указал Сбербанк.

Не на все страховки вы обязаны соглашаться по законодательству, и вправе попросить убрать ненужные пункты из договора.

Банк со своей стороны старается добиться от заемщика подписания как можно большего количества дополнительных услуг. Поэтому необходимо знать, от чего можно отказаться.

В договоре может присутствовать обязательное страхование и дополнительное (необязательное).

Обязательные

Обязательное страхование прописано в законодательстве и является обязательной частью при выдаче денежных средств на покупку жилья. Собственность, купленная в ипотеку, оформляется  в залог до полного погашения заемщиком кредита. При этом заемщик обязательно должен застраховать купленное жильё от имущественных рисков, из-за которых банк может понести убытки.

Защищает данное страхование от риска полного разрушения объекта. Клиент вправе сам выбрать компанию из предоставленного списка для оформления страховки на жилье.

От всех остальных услуг, которые банк предлагает заемщику при подписании договора, есть возможность отказаться.

Необязательные

Все остальные виды относятся к необязательным. Банк не может заставить заемщика застраховать себя или взять другие платные услуги. Все это делается на усмотрение клиента.

При подписании ипотечного договора следует обращать внимание, какие виды страхования присутствуют на бумаге. В некоторых случаях Сбербанк надеется на невнимательность клиента и включает в договор огромное количество дополнительных услуг, за которые придется заплатить приличную сумму денег при подписании договора.

Внимание! Если вы хотите отказаться от предоставленного списка необязательных услуг страховых компаний, следует попросить менеджера предоставить новый договор без включения данных услуг.

К дополнительному страхованию можно отнести:

  • Имущественное страхование ремонта, имущественных ценностей, бытовой техники.
  • Титульное страхование. Это вид страховки, компенсирующий денежные средства при обстоятельствах, из-за которых клиент теряет право собственности. Она не несет никакой пользы заемщику и является гарантией исключительно для банка, которую оплачивает заемщик.
  • Страхование жизни. Такая страховка может оплатить стоимость ипотечного кредита при гибели заемщика или при полной потери трудоспособности. Если страховка оформлена, то при наступлении страхового случая страховая компания берет на себя весь долг и расплачивается с банком. Если не оформлена, то выплачивать придется родственникам, кому перейдет собственность по наследству.

Если клиент отказывается от страховки, сотрудники банка пытаются переубедить его, или настоять на том, что это обязательная часть сделки. Это не так. Они попросту обманывают и пытаются  заработать на вас деньги.

Страховые компании уже давно сотрудничают со Сбербанком. Банк приводит новых клиентов страховым компаниям, а они выплачивают ему определенный процент с каждого приведенного клиента. Банк находится в плюсе сразу с двух сторон. С одной — получает свой процент за всех приведенных клиентов, с другой — при срабатывании страховки, за которую платит клиент.

Последствия при отказе от страхования в Сбербанке

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Сейчас рекомендуем сделать расчет платежа по ипотеке с учетом страхования жизни и без него. Для этого заполните данные по вашему займу в калькуляторе по ставке со страховкой, а затем без нее.

Когда калькулятор выдаст вам размер ежемесячного платежа, то вычтите из платежа без страховки платеж со страховкой. Далее полученную разницу умножьте на 12.

Если полученная сумма будет выше стоимости страхования, то выгоднее оформить полис страхования жизни по ипотеке, если нет, то выгоднее отказаться от страховки, но стоит всегда помнить о возможных рисках.

Можно ли отказаться от страхования на второй год ипотеки

Первый год ипотеки чаще всего проходит застрахованным. После чего необходимо продлить страховку и представить документы в Сбербанк. На второй год возможно отказаться от страхования ипотеки, но только по необязательным рискам, а именно:

  • Жизнь и здоровье заемщика;
  • Титул.

При этом не стоит забывать, что если отказ от страховки титула ни чем не грозит, то при отказе от страхования жизни может увеличится ставка по ипотеке на 1%. Обязательно прочтите ваш договор ипотеки, где прописан этот пункт.

Важно! От страховки недвижимости отказаться не получится, так как это является обязательным страхованием.

Можно ли вернуть деньги за уже оплаченную страховку

Возможно также отказаться от страховки по ипотеки и вернуть деньги. Такая возможность распространяется на необязательные страховки: жизнь, здоровье, титул, трудоспособность, страхование ремонта и другие. Вернуть деньги и аннулировать обязательное имущественное страхования на случай разрушения жилища нельзя.

Все зависит от момента, в который застрахованное лицо решило отказаться от услуг страховой компании:

  • в период охлаждения (14 дней) после выдачи полиса можно вернуть до 100% оплаченной страховой премии;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть только неиспользованную часть страховки с учетом расходов на ведение дела, которые составляют до 40% от премии;
  • при плановом погашении в срок вернуть страховую премию невозможно, даже если страховой случай не произошел.

Важно! Страховая премия возвращается по заявлению лица, оформившего полис. О том, как правильно вернуть страховку в зависимости от обстоятельств мы подробнее писали по этой ссылке.

Калькулятор страхования ипотеки

Здесь можно рассчитать стоимость страхового полиса со всеми услугами включительно, или без них.

Важный момент! Стоимость полиса оформленного онлайн обычно дешевле стандартного, поэтому при продлении договора страхования на второй год или при оформлении полиса в первый раз для ипотеки стоит обязательно сделать расчет на калькуляторе, чтобы сэкономить.

Заключение

Отказаться от страхования ипотеки можно, но делать это необдуманно не стоит. Это влечет за собой не всегда выгодные последствия. Сбербанк может увеличить вам ставку по ипотеке на % или откажет от выдачи ипотеки совсем.

Также вам может быть полезно узнать об основных и дополнительных расходах по ипотеке в Сбербанке и о том, где страхование ипотеки дешевле в 2021 году.

Если статья вам понравилась, не потеряйте – сохраняйте в социальных сетях. Лайки приветствуются! Заранее спасибо.

Дежурный юрист поможет разобраться с возникшими вопросами. Обратиться к нему можно использую окошко в нижней части экрана справа.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/otkazatsya-ot-strahovki-ipoteki.html

Клиент всегда дурак. Как Сбербанк навязывает ненужные услуги

Сбербанк навязывает страховку при оформлении ипотеки

Сотрудники крупнейшего банка страны вместо законов изучают сказку “Золотой ключик”. У вас тоже сложится такое впечатление, если вы почитаете жалобы клиентов Сбербанка. Кот Базилио и лиса Алиса уговаривали Буратино посеять его деньги в Стране дураков. Они обещали, что из этих денег вырастет дерево, на котором вместо листьев будут золотые монеты. В Сбербанке похожие методы.

© РИА Новости/Игорь Зарембо

“Во время оформления потребительского кредита под предлогом отказа в кредите мне сотрудница ПАО “Сбербанк” … навязала услугу добровольного страхования. На мой вопрос о возможности получения кредита без обозначенной услуги ответила, что это невозможно и мне не одобрят кредит”, — говорится в жалобе жительницы Нижнего Новгорода на портале banki.ru.

Обычно в таких случаях речь идёт о страховании жизни и здоровья. Сотрудница в Нижнем Новгороде обманула клиентку. Она сказала, что при досрочном погашении кредита деньги за страховку вернут. Но, конечно же, банк ничего не вернул. В итоге клиентка выбросила на ветер 169 тысяч рублей.

На самом деле страховка в таком случае может быть только добровольной. Но даже это знание не всегда помогает. “Сотрудники говорят, что кредит не одобрят, будет отказ, и просто не оформляют заявку, так как им смысла нет подавать заявку на кредит без допуслуг”, — пишет в жалобе житель Энгельса.

В таком случае проще на следующий день вернуться в банк и отказаться от уже оплаченной страховки. Это можно сделать в течение первых 5–14 дней. Действует так называемый период охлаждения.

Но и тут всё непросто. “Потратили в отделении банка два часа. Был полный цирк, потому что написать заявление — три минуты, а сотрудники нас направляли от одного к другому, придумывая всё новые и новые причины для того, чтобы не давать нам написать заявление”, — говорится в этой же жалобе.

А жителю Саратова, который пришёл отказаться от навязанной страховки, сотрудники банка сказали, что в дальнейшем “Сбербанк больше ни при каких обстоятельствах не одобрит никакой кредит”.

Но и это не предел. Жителю Тамбова сотрудница Сбербанка, услышав, что он собирается избавиться от навязанного полиса, сказала:

“Это хуже всего! Потому как по вам делается пометка “Умышленно согласился на страховку для снижения процентов” и у вас портится кредитная история!” (так указано в жалобе).

А с испорченной кредитной историей, как известно, человек уже не сможет взять кредит ни в одном нормальном банке.

Согласно статистике ЦБ за III квартал 2017 года, четверть жалоб по потребительским кредитам связана именно с навязыванием услуг.

Кстати, пока клиенты жалуются, у Сбербанка растут доходы. В январе 2018 года чистая прибыль составила 65,33 миллиарда рублей. Это на 13% больше, чем было год назад, сообщила пресс-служба банка.

В том числе увеличился чистый комиссионный доход банка — на 20%. Это как раз то, что банк зарабатывает на всевозможных комиссиях.

© LIFE/Павел Баранов

Искать банк, который оформит вам кредит без страховки, если она вам не нужна.

— Если в разговоре с менеджером вы показываете, что знаете законы, он, скорее всего, будет с вами более корректно общаться. По крайней мере, не будет ультимативно говорить, что без страховки вам точно не одобрят кредит, — сказал глава проекта ОНФ “За права заёмщиков” Виктор Климов.

Не попадаться на откровенный развод.

— Банк имеет право отказать вам в кредите без объяснения причин, — отметил Виктор Климов.

Поэтому угроза “без страховки вам не одобрят договор” вполне реальна. Да, банк может потерять вас как вполне выгодного клиента, если откажет вам. Но клиенты со страховкой для него намного выгоднее, чем вы.

Кстати, цена договора страхования, который прилагается к кредиту, может быть в 4–5 раз выше, чем такой же договор, заключённый действительно добровольно, без кредита. Просто банки загоняют клиентов в угол.

— Соотношение собранных премий по страховкам и произведённых выплат у банков пять к одному — то есть собирают они условно 100 рублей, а общая сумма выплат не превышает 20 рублей. Представляете, как выгодно? — сказал Виктор Климов.

А вот что касается угроз по поводу кредитной истории, то она испорчена не будет.

— В ней отметки только по самому кредиту, — сказал эксперт. — Это было бы серьёзным нарушением закона, и я думаю, что ни один банк на это не пойдёт.

Не соглашаться на так называемый коллективный договор страхования.

— Это более сложная конструкция отношений. Заёмщик не сам заключает договор. Договор заключается между банком и страховой компанией, а заёмщик присоединяется к этому договору. И в этом случае он даже периодом охлаждения не может воспользоваться — это просто не предусмотрено, — сказал Виктор Климов.

В похожие истории попадают и ипотечные заёмщики. Но они гораздо чаще добровольно соглашаются застраховать свою жизнь и здоровье. Во-первых, при ипотечном кредите это всё-таки более обоснованно, чем при небольшом потребительском. Во-вторых, это способ снизить процентную ставку, а при ипотечном кредите это может быть довольно выгодно.

Но всё же порой и ипотечники понимают, что сотрудники банка впарили им что-то совсем ненужное. В некоторых случаях это прямой обман.

© LIFE/Владимир Суворов

“26.11.2014 года мной была оформлена ипотека в Сбербанке. В этом году, узнав, что снизился коэффициент по программе “Защищенный заёмщик”, решила оформить данную программу для снижения ставки по ипотечному договору”, — говорится в жалобе жительницы Владикавказа.

— “Прежде позвонила на горячую линию “Сбербанк страхования” для уточнения вопроса, будет ли действовать по моему договору данная программа и снизится ли ставка, на что получила положительный ответ оператора.

28 ноября оформила данный полис на сайте “Сбербанк страхования”, в силу он должен был вступить 1 декабря”.

Но ставка так и не изменилась. В итоге на жалобу пришёл ответ, что “оформление полиса страхования жизни, к сожалению, не приведёт к понижению процентной ставки”. Период охлаждения уже был пропущен, так что вернуть деньги за страховку не получилось.

Жаловаться на обман. Если вам навязывают страховку и вы подписываете договор, то в суде (и не только в суде) очень сложно доказать, что вы пострадали.

Вы же поставили подпись в договоре, а там написано, между прочим, что “участие в программе добровольного страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг”. Да, это как раз ровно противоположное тому, что устно заявляют сотрудники.

Но, даже если вы запишете это на диктофон, ваша подпись на документе окажется всё же важнее.

Другое дело, когда вас прямо обманывают и в документе, который вы оформляете, нет ничего, что бы ставило под сомнение слова обманщика. В этом случае жалуйтесь. Сначала в сам банк, потом можно подать заявление в Роспотребнадзор или суд.

— С 16-го года появилось правило: Роспотребнадзор не будет рассматривать ваше обращение, если вы до этого с претензией не обращались в банк, — сказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Записывать все разговоры (и по телефону, и в офисе) с сотрудниками банка на диктофон.

Тогда при подаче претензии у вас будут доказательства.

Ипотечники, кстати, сталкиваются и с другой разводкой: банки предлагают юридическое сопровождение. Оно включает в том числе оценку покупаемой квартиры.

— Предлагают оценить только вот здесь, только в этой компании. На рынке эта услуга стоит две тысячи, а у них 15. Но это тоже вопрос вашей грамотности. Считать, что первый банк, в который вы пришли, — это ваша единственная возможность, неправильно.

© L!FE/Марат Абулхатин

Как сообщала пресс-служба Сбербанка, “основной прирост комиссионного дохода обеспечили операции с банковскими картами” (+36%). Только эти операции нередко проводятся отнюдь не по желанию клиентов.

“Выдача зарплатных карт сопровождается навязыванием сопутствующих услуг, — сказано в жалобе жительницы Москвы. — На недвусмысленный отказ в установке автоплатежей сотрудники не реагируют.

В итоге у десяти сотрудников нашей организации после выдачи зарплатных карт обнаружились автоплатежи оплаты телефонов, установились “копилки” Сбербанка и ежемесячные перечисления средств на вклады Сбербанка, у нескольких сотрудников появился ежемесячный автоплатёж перевода средств с одной карты на другую!!!”

“Сегодня я пошла в офис Сбербанка оформить дебетовую карту. Менеджер банка при оформлении заявила, что для получения карты необходимо оформить “защиту от мошенников”, — говорится в жалобе жительницы Саратова. — Я дважды спросила, можно ли оформить карту без этой защиты, но она сказала, что это входит в стоимость по умолчанию и без неё карту оформить нельзя”.

Только дома клиентка сама прочитала порядок получения карт и поняла, что “такого наглого вранья и навязывания услуг” она ещё не видела.

“Таким образом, мне просто так добавили 700 рублей к стоимости годового обслуживания карты, — говорится в жалобе. — Специалист по страхованию на горячей линии Сбербанка сообщила, что договор страхования можно просто не оплачивать при получении карты, и я надеюсь именно так и поступить”.

Менеджер банка уже ответила на эту жалобу: “Мне искренне жаль, что вы столкнулись с такой ситуацией. Страхование денежных средств на карте действительно оформляется по желанию клиента”.

Вроде бы деньги за мобильные услуги и защиту карты не такие большие, но в целом, по словам Дмитрия Янина, банки зарабатывают на этом миллиарды рублей.

— Сотрудники многих банков действительно заточены на то, чтобы подключить мобильный банк, даже особо не спрашивая клиента. В результате вы платите за обслуживание дебетовой карты не 300 рублей в год, а на тысячу больше. Если вы не пользуетесь мобильным банком и даже толком не знаете, что это такое, зачем это вам?

Закрыть карту. Если вы чувствуете, что вместо банка попали в Страну дураков, уходите. Чем больше будет людей, которые знают свои права и готовы их отстаивать, тем скорее банки изменят свои методы. А кто не изменит — останется без клиентов.

Перечисленные проблемы характерны для большинства банков. Сбербанк был выбран как самый характерный пример. Во-первых, он лидер по выдаче кредитов населению, согласно рейтингу banki.ru (объём — 4,9 трлн рублей на 1 января 2018 года).

Во-вторых, это государственный банк. В-третьих, широкая сеть его офисов и популярность позволяют называть его “народным”.

Навязанные услуги: что не является обязательным при оформлении ипотеки

Сбербанк навязывает страховку при оформлении ипотеки

Самый популярный вариант, по утверждениям экспертов, когда банк настаивает на покупке добровольных видов страхования (страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и т. д.).

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при оформлении ипотеки является только страхование залога (к примеру, ипотечной квартиры). Остальное можно добавить по желанию заемщика.

Однако при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту.

«В случае отказа клиента от оформления того же страхования жизни банки оставляют за собой право повысить ставку на 0,7–3%.

В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку (ее стоимость зависит от многих параметров, включая возраст, пол и состояние здоровья заемщика) или отказаться от нее», — рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Многие банки сотрудничают с конкретными страховыми компаниями. И если заемщик, подсчитав, что для него лучше отказаться от страхования, решает сделать это, его могут пугать возможным отказом в получении кредита.

«Но бояться не следует — в большинстве случаев это только маркетинговый ход.

И ипотеку, если у вас все хорошо с документами, доходом, есть предварительное одобрение, вам все равно дадут», — комментирует ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова.

Еще одной необязательной услугой, которую может предложить заемщику банк, можно назвать подписание договора коллективного страхования. Так же, как и при личном страховании, вы покупаете, например, страховку жизни и здоровья.

Однако сторонами «коллективного» договора выступают не гражданин и страховая компания, а банк и страховая. Но платит за оказание услуги заемщик. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Выплату от страховой получает банк.

«Программа коллективного страхования выгодна, в первую очередь, двум сторонам — банку и страховой компании. Также не стоит забывать и про менеджеров по продажам банковских и страховых услуг, которые прямо заинтересованы в реализации подобных продуктов: с каждого подписанного клиентом страхового полиса они получают свое вознаграждение.

Говорить об интересах граждан здесь не приходится вовсе. Кроме того, полезно знать, что практика по расторжению договоров коллективного страхования складывается не в пользу клиентов страховых организаций и, как правило, заканчивается судом», — объясняет основатель Telegram-дайджеста «Адвокатская Тайна» Кирилл Афонин.

Важно! Жилищный кредит, как и обязательное страхование залогового жилья, оформляется на определенный период времени. Но ипотеку можно выплатить заранее. Поэтому обязательно проверьте, чтобы в договоре было прописано, что при досрочном погашении кредита можно закрыть, и страховую программу. Тогда вы не переплатите за «неиспользованный» период.

Правильная оценка стоимости квартиры: зачем она нужна

Заниженная цена в договоре купли-продажи

Оценка недвижимости

Любопытный момент связан с оценкой недвижимости. Это обязательная процедура, благодаря которой у кредитной организации есть уверенность, что в случае невыплат по кредиту ту же ипотечную квартиру можно будет продать за определенную сумму.

Проводят оценку представители оценочных компаний. По закону № 353-ФЗ, банк обязан принять оценку любого оценщика.

Но на практике заемщику нужно быть готовым, что для заключения кредитного договора его банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.

«Конечно, вы вправе выбрать любого оценщика. Даже не из списка банка, который представлен на официальном сайте кредитной организации.

Но в этом случае, скорее всего, банк, ссылаясь на внутренние правила, не пойдет на заключение кредитного договора. Поэтому рекомендую уточнить данный момент до подачи кредитной заявки.

Впрочем, настаивать на какой-то конкретной оценочной компании банк не имеет права», — отмечает банковский юрист Наталья Исаева.

Комиссия банка

Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%).

«При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Важно понимать, что эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он планирует брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения. Чтобы принять верное решение, следует перед оформлением кредита посчитать, что будет дешевле: оплатить комиссию или отказаться от нее», — отмечает Инна Солдатенкова.

Рефинансирование ипотеки

Как влияет на недвижимость ключевая ставка ЦБ?

Запрет на рефинансирование

Из наиболее часто встречающихся и оспариваемых условий договоров можно выделить и запрет на рефинансирование ипотечного кредита, считает управляющий партнер «Метриум» Мария Литинецкая.

По ее словам, он может быть преподнесен вместе со скидкой по процентам, но этого условия лучше избегать.

Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки ЦБ, и те заемщики, которые брали ипотеку, к примеру, в 2015–2016 годах, сейчас очень выгодно рефинансировали свои займы, заключает Литинецкая.

Допуслуги

В соответствии с законом № 353-ФЗ, банки не могут взимать комиссию за открытие счета, выдачу (зачисление денег на счет) кредита, а также иные услуги, оказание которых выгодно исключительно банку, но не заемщику. Например, та же юридическая помощь или консультационные услуги сотрудников банка в оформлении сделки оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно.

«Как правило, оплата государственной пошлины за регистрацию ипотечной сделки возлагается на заемщика. А вот от предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по этой процедуре вполне можно отказаться. Все можно сделать самостоятельно. Уточните в вашем городе, как проходит регистрация. Скорее всего, подача заявления в Росреестр возможна через МФЦ», — рассказывает Наталья Исаева.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

О чем должен помнить потенциальный заемщик?

По мнению Марии Литинецкой, есть несколько моментов, которые стоит принять во внимание каждому, кто хочется взять ипотечный кредит:

  1. Нужно подавать заявки в несколько банков. Условия в разных финансовых институтах могут серьезно отличаться. К тому же от какого-либо банка может прийти отказ на одобрение жилищного кредита.
  2. Не стоит считать рекламные предложения реальными. На вопрос о том, почему ставка по кредиту выше, менеджер спокойно ответит, что сроки спецпредложения закончились либо заемщик не подходит по какому-то из вымышленных критериев.
  3. Всегда нужно внимательно читать договор, в идеале — просить «рыбу» (стандартный договор) и показывать документы юристу. В принципе, любые условия договора могут оспариваться.

Каждому будущему заемщику полезно помнить и про так называемый «период охлаждения». Даже если вы подписали договор на взятие жилищного кредита, оплатили страховку, у вас есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор и вернуть все уплаченные деньги.

Не пропустите:

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Отказали в ипотеке: что делать

Можно ли отказаться от страхования при семейной ипотеке?

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/navyazannye_uslugi_chto_ne_yavlyaetsya_obyazatelnym_pri_oformlenii_ipoteki/101295

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.