Почему при досрочном погашении кредита сумма больше

После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?

Почему при досрочном погашении кредита сумма больше

Как может вырасти ежемесячный платеж по ипотеке, когда внесено частичное досрочное погашение с просьбой о снижении платежа? Что за ситуация у АИЖК, при которой платеж растет? Они нарушают закон?

Пени и штрафы отсутствуют, погашаю кредит четко по договору.

Скриншот из моего личного кабинета

Иван

Важно понимать, что главная задача досрочного погашения — уменьшить тело кредита и, как следствие, снизить переплату по нему.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Мы уже рассказывали о них в отдельной статье, поэтому обозначу только основные моменты.

Если способ расчета аннуитетный, вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом в начале срока платите большую часть процентов, а ближе к концу — больше гасите тело кредита.

Из графика, который вы прислали, я поняла, что вы гасите кредит аннуитетными платежами.

Формула расчета аннуитетного платежа условно выглядит так:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

У некоторых банков формула может отличаться, но разница будет незначительной.

В основе расчета — ежемесячная ставка и количество платежей в зависимости от месяцев в году. Но не в каждом месяце 30 дней, поэтому существует так называемый корректирующий платеж: в графике последний платеж часто отличается от всех остальных в большую или меньшую сторону или вовсе появляется дополнительный месяц, в котором указана небольшая сумма.

О том, что последний платеж по кредиту может в большую или меньшую сторону отличаться от остальных, банк обычно уведомляет устно при выдаче кредита или прописывает это в кредитном договоре.

Пример из договора с одним банком. Указано, что последний платеж по кредиту может отличаться от остальныхА так этот момент прописан в договоре другого банка

задача любого досрочного погашения — уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Когда вы вносите платеж сверх установленной суммы, этот излишек идет на погашение тела долга, и проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Исключение — наличие у вас просрочки: тогда излишек пойдет на погашение процентов и штрафов.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Если ежемесячный платеж составляет значительно большую сумму, чем сумма частичного досрочного погашения, сам платеж после досрочного погашения действительно может немного вырасти. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

О том, что платеж может вырасти, банк уведомляет в личном кабинете или в предварительно рассчитанном графике платежей после того, как вы подали заявку на досрочное погашение. Также эту информацию можно узнать у сотрудника банка при подаче заявки на частичное досрочное погашение.

Уведомление в личном кабинете о том, что ежемесячный платеж вырастет. Источник: «Пикабу»

Покажу на примере, что бывает с аннуитетными ежемесячными платежами при частичном досрочном погашении. Для расчета воспользуюсь калькулятором, чтобы было наглядно.

Представим, что 1 марта 2019 года я взяла в кредит 3 000 000 Р на 140 месяцев. Из графика платежей видно, что вместо 140 месяцев он рассчитан на 141 месяц и в последнем месяце платеж составляет 4873,83 Р.

Если я буду платить строго по графику, переплата по кредиту составит 2 719 233,23 РКорректирующий платеж по кредиту составляет 4872,83 Р и выплачивается в 141 месяц, хотя кредит я оформила на 140

А теперь представим, что в сентябре 2019 года у меня нашлась лишняя 1000 Р, которую я решила внести для частичного досрочного погашения и таким образом уменьшить размер платежа. Эта сумма гораздо ниже стандартного ежемесячного платежа, поэтому после досрочного погашения платеж вырастет с 40 816,86 до 40 824,57 Р.

Из графика понятно, что после частичного досрочного погашения платеж вырос с 40 816,86 до 40 824,57 Р

Но если посмотреть на конец графика, видно, что пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце стал меньше. Более того, частичное досрочное погашение даже в размере 1000 Р уменьшило итоговую переплату по кредиту.

Из-за частичного досрочного погашения кредита на 1000 Р пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце уменьшилсяПосле внесения 1000 Р переплата по кредиту уменьшилась с 2 719 233,23 до 2 715 029,03 Р

Если бы я внесла платеж на 1000 Р больше, уменьшилась бы не только переплата, но и размер платежа — с 40 816,86 до 40 810,60 Р.

Если бы я внесла 2000 Р, переплата по кредиту уменьшилась бы с 2 719 233,23 до 2 714 170,39 РПлатеж уменьшился бы с 40 816,86 до 40 810,60 Р

Для начала внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, который вам выслал банк после частичного досрочного погашения. Обратите внимание на последний платеж в графике и сравните его с исходными данными. Уверена, вы заметите разницу. Для наглядности вы можете самостоятельно внести данные и рассчитать платеж и переплату в калькуляторе.

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/ne-snizilsya-a-vyros/

Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Почему при досрочном погашении кредита сумма больше

Мораторий на досрочное погашение кредита потерял свою актуальность после внесения дополнений и изменений в Гражданский кодекс. Но выгодно ли в условиях растущей инфляции избавляться от кредитного бремени раньше срока? В каких случаях это следует делать, а в каких досрочное погашение займа лучше отложить?

Какое бывает преждевременное погашение долгового обязательства

Еще до подписания кредитного договора заемщик должен изучить условия и график выплат, а также поинтересоваться досрочным погашением долга. Существует всего два варианта:

  • полное погашение;
  • частичное погашение.

Найти всю сумму для оплаты стоимости кредита трудно. Но бывают ситуации, когда «деньги падают с неба». Например, вы получили наследство, выиграли в лотерею или осуществили имущественный налоговый вычет. Банк не вправе препятствовать вашему решению. Все что нужно заемщику — это уведомить кредитора о предстоящей операции не менее чем за месяц.

Если раньше формой обращения было заявление, которое банк мог принять или отклонить, то сегодня, это уведомление, которое вступает в силу по истечении 30-дневного срока. После чего финансовая организация обязана зачислить средства на счет в качестве погашения основного долга.

Перерасчет кредита при досрочном погашении — процедура обязательная, так как могут остаться неохваченные вашим личным расчетом «копейки», которые приведут к образованию долга и испортят кредитную историю, больше об этом Вы узнаете на главной.

Чтобы этого не произошло, после нового расчета, возьмите выписку и убедитесь, что сумма внесена в дебет, далее напишите заявление на закрытие счета. Обязательно сохраняйте документы.

Частичное погашение займа разнится в том, что закрытие счета не происходит.

Важным аспектом при таком внесении денежных средств, является то, что заемщик обязан сам решить и уведомить заимодавца о том, какая часть долга будет гаситься.

Разумно снижать тело кредита, то есть ту сумму, которую вы брали, проценты по остатку посчитаются автоматически. Также по усмотрению должника остаток кредита может быть уменьшен во времени или в объеме.

Частичное погашение кредита, что выбрать?

У заемщика есть выбор — уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок кредитования.

Бытует мнение, что уменьшать выплату целесообразней, так как образовавшийся в результате этого «пассивный доход» можно использовать для формирования семейного бюджета и накапливать его для дальнейших разовых выплат.

Но, такое досрочное частичное погашение кредита не всегда выгодно. На эффективность влияет множество факторов: срок кредита, сумма займа, способ исчисления процентов, ставка, величина ежемесячной выплаты.

Если платеж дифференцированный, и находится на середине срока выплат или в завершающей стадии, то нет смысла уменьшать сумму. При таком способе расчета к этому времени периодические выплаты и так стали маленькими и посильными. А вот уменьшение срока сыграет на руку — практически не изменив сумму разовых выплат, вы экономите на процентах.

При аннуитетном платеже все проценты находятся в начале графика. Поэтому, если вы сократите срок, то сэкономить на процентах вряд ли удастся — вы уже выплатили основную массу. А вот уменьшение суммы ежемесячного платежа окажется более выгодным, так как формула расчета измениться.

Для того чтобы выяснить как рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы оно было максимально приемлемо к конкретной ситуации, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Эти программы позволяют обывателю, не имеющему понятия, что такое аннуитет пренумерандо, будущая стоимость и коэффициент кредита сравнить и увидеть наглядно выгоды, возникающие в ходе тех или иных действий.

Пример:

Сумма кредита: 1000000 руб.

Срок: 10 лет.

Ставка: 14% годовых.

Расчет: аннуитетный.

При платежах по графику переплата составит 863 197 руб., а сумма ежемесячного платежа 15527 руб.

Если через год внести 50000 руб., как частичное погашение, то сумма платежа снизиться всего на 817 рублей — не существенная сумма. Общая экономия за весь период 88 201,99 рублей. Если частичное погашение в той же сумме, но через 2 года от начала выплат, то окончательная выгода будет меньше, чем в предыдущем расчете на 3 тыс. рублей и т.д.

 Если 50000 рублей внести на 13-м месяце выплат и уменьшить срок кредитования, то срок сократится на 10 месяцев, а экономия составит около 114000 рублей.

Допустим, вы решили уменьшить выплату и накопления вкладывать ежегодно как досрочное погашение — каждый раз в начале года по 10000 рублей. В итоге переплата по процентам будет выше на 49 тыс. рублей, чем при уменьшении срока.

Естественно, что при увеличении суммы частичного досрочного погашения кредита будет меняться расклад.

Данный расчет приблизительный.

Когда выгодно гасить кредит досрочно

  • Кредит получен под большую процентную ставку.
  • Для исчисления стоимости используется дневная ставка.
  • Срок кредитования очень маленький.
  • На раннем этапе выплат.
  • Когда психологический фактор превалирует над разумом.

Почему банк снижает рейтинг заемщика при досрочном погашении кредита

Основная задача банка — извлечь прибыль. Если заемщик отдает долг раньше срока, то у заимодавца возникают убытки. Как правило, финансовые организации закладывают эти риски в проценты.

Поэтому досрочное погашение кредита в Сбербанке, не влечет ни каких последствий для заемщика. Разве, что это будет отмечено в кредитном деле и учтено при выдаче следующего займа. В данной организации платежеспособность превалирует над выгодой.

Иные кредиторы учитывают этот фактор как отрицательный. Это связано с тем, что их активы привлечены под высокую ставку, риски немаленькие, поэтому недополученная прибыль для них является угрозой.

Тем не менее, у кредитуемого всегда есть выбор — сэкономить и в дальнейшем иметь хорошую репутацию, но у ограниченного круга кредиторов, или переплатить, но быть «хорошим» для всех.

Мы расскажем как взять кредит с большой кредитной нагрузкой.

Источник: https://Plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-plyusy-i-minusy.html

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита и ипотеки и как рассчитать сумму

Почему при досрочном погашении кредита сумма больше

Каждый заемщик может расплатиться с долгом раньше срока. При этом выполняется перерасчет, по итогу которого все оставшиеся проценты убираются, гражданин платит банку только оставшуюся часть основного долга. Вы можете пересчитать кредит самостоятельно или доверить это дело банку. 

Что говорит закон 

Кредитная организация не может чинить препятствия заемщику, который хочет закрыть задолженность раньше отведенного срока.

Ранее такое случалось повсеместно: банки накладывали на заемщиков штрафы, устанавливали моратории (например, досрочное погашение возможно через 3-6 месяцев после оформления ссуды).

Теперь же все гораздо проще, и проценты при досрочном погашении кредита списываются без проблем.

 Важные моменты:

  • заемщик может обратиться в банк для досрочного выполнения обязательства хоть на следующий день после выдачи кредита. Если прошло меньше 14 дней, оформляется отказ от ссуды (проводится проще). Если больше 14 дней — досрочное погашение;
  • банки не могут устанавливать плату за проведение этой процедуры, никаких комиссий и штрафов;
  • можно делать как полное, так и частичное погашение раньше срока;
  • банки правомочны требовать писать заявление на проведение этой процедуры заблаговременно. Например, за 14 дней до запланированной даты. Большинство кредиторов так и поступают. 

Обращение в банк для досрочного гашения

О том, как именно происходит эта процедура, нужно уточнять в обслуживающем банке. Некоторые организации максимально все упростили. Например, Сбербанк позволяет подать заявление через свой онлайн-банкинг, там же проводит перерасчет процентов и принимает платеж от заемщика с карты или со счета. Закрытие кредита можно провести уже на следующий день после подачи заявки в банкинге.

Информацию о процессе, актуальном в вашем банке, узнавайте в его офисе или по телефону — звонок на горячую линию бесплатный. Большинство кредиторов проводят досрочное гашение так:

  1. Клиент заранее обращается в банк и составляет заявление. Насколько заранее — указано в кредитном договоре, чаще всего просто за 2 недели до запланированной даты или за 14 дней до следующей даты списания ежемесячного платежа.
  2. Менеджер помогает составить заявление, предоставляет готовый бланк на подпись заявителю. Сразу проводится пересчет процентов при досрочном погашении кредита, к выплате полагается только сумма оставшегося основного долга. В заявление указано, когда и какую сумму заемщик должен обеспечить на счету.
  3. К обозначенной дате заемщик кладет деньги на кредитный счет, они списываются в счет закрытия ссуды.
  4. Спустя 2-3 рабочих дня необходимо еще раз посетить офис банка. Возьмите справку о закрытии ссуды. Храните ее три года на всякий случай.

Таким образом досрочно закрываются потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, товарные целевые ссуды. Но в случае с залоговыми сделками после закрытия кредитного счета необходимо провести процедуру снятия обременения. Подробно об этом расскажет менеджер в банке. 

Могут ли отказать

По закону банки не могут отказать. Если заемщик хочет выполнить перерасчет и досрочное погашение, банк это выполняет. Конечно, кредитору это не интересно, но выхода другого у него нет.

Если вам вдруг по каким-то причинам отказывают в вашем праве, чинят препятствия, нужно незамедлительно подавать жалобу в Центральный Банк, это можно сделать через интернет.

Важно! Минимальной и максимальной суммы для погашения раньше срока нет, закон никаких ограничений не устанавливает.

Как узнать сумму для досрочного гашения 

Это доступна информация. Ее можно получить и просто так, без точного намерения закрыть ссуду раньше положенного. Самый простой способ — позвонить банку. Некоторые кредиторы указывают эту информацию в онлайн-банкинге.

Еще один вариант — просто посмотреть в график платежей. Вам даже не надо делать пересчет кредита при досрочном погашении, вся информация указана в документе.

В графике расписан каждый месяц оплаты кредита с указанием состава платежа. Там же есть интересная графа — основной долг. Для каждого месяца указывается разное значение: это и есть сумма, которую нужно заплатить в текущем месяце, чтобы ссуда была закрыта полностью. Так что, вопросом, как рассчитать сумму для досрочного гашения, задаваться не обязательно, все указано в графике.

Но в любом случае в банке при составлении заявления сделают точный перерасчет, так как проценты насчитываются за каждый день пользования заемными средствами.

Важно! При досрочном погашении деньги за страховку возвращаются, если она была уплачена сразу за весь срок кредита. Возврату подлежит часть суммы, то есть за неиспользованные дни.

Полное и частичное гашение 

С полным все понятно — заемщик берет и сразу одной суммой закрывает весь кредит. То есть после проведения процедуры он ничего не будет должен банку. Но есть еще один вариант — закрыть задолженность частично. Такое тоже вполне допустимо. Не все могут гасить большие суммы сразу, поэтому частично закрытие тоже актуально.

Особенности частичного закрытия:

  • его можно делать сколько угодно раз в рамках выплаты одного кредита, хоть каждый месяц. Но каждый раз нужно писать заявление. Только в этом случае проводится расчет для уменьшения переплаты;
  • никаких штрафов и комиссий не предусматривается;
  • у каждого банка свой алгоритм проведения частичного гашения — уточняйте этот вопрос. В Сбербанке можно все сделать за сутки в онлайн-банке;
  • после частичного гашения каждый раз формируется новый платежный график, который нужно получить в банке.

Все так же при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются, даже если речь о частичном закрытии, поэтому общая переплата уменьшается. Но так как долг все еще остается действующим, то происходит смена графика.

Чаще всего за счет частичного гашения банки сохраняют прежний срок кредита, но месячный платеж становится меньше. Реже применяется схема, когда платеж остается прежним, а срок выплаты сокращается. В любом случае доступны оба варианта, просто первый банкам более выгоден, поэтому порой они преподносят его как единственный.

При выполнении любого вида досрочного погашения кредитного долга нужно писать заявление. Только в этом случае банк выполнит перерасчет. В целом же, ничего сложного в процедуре нет.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/pereschityvayutsya-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-ipoteki-i-kak-rasschitat-summu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.