Когда лучше досрочно гасить кредит

Содержание

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Когда лучше досрочно гасить кредит

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать, ошибки заемщиков

Когда лучше досрочно гасить кредит

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Primakov\shutterstock

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

Как погасить кредит досрочно: реальные советы от практика

Когда лучше досрочно гасить кредит

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, как досрочно погасить кредит в банке. Кредиты есть если не у каждого второго, то у каждого третьего точно. У меня в том числе. Есть ипотека и кредитные карты. И обычные потребкредиты. И я их гашу всеми возможными способами. И ниже я привожу несколько полезных лайфхаков.

Уточните порядок погашения кредита

В соответствии с Гражданским кодексом, а именно статьями 809 и 810 оного, заемщик имеет право досрочно погашать кредит. И банк не может с него потребовать уплаты дополнительных пеней и штрафов за это дело. Ну, или как-то препятствовать этому.

Если в договоре указано иное, то этот пункт договора можно оспорить в суде (но не сам договор – кредит в любом случае платить придется). Если вы хотите полностью или частично погасить кредит в любом банке – Сбербанке, ВТБ, МТС, Открытии, РСХБ и т.д. – то можно.

Итак, ответ на вопрос, какой кредит можно погасить досрочно, один: любой. Потребительский, автокредит, ипотеку – всё можно выплачивать досрочно. Полностью или частично.

Но при этом нужно учитывать, что банки могут вводить свои ограничения, причем вполне законные:

  • срок уведомления – по закону, необходимо уведомлять о досрочном погашении кредита банк минимум за 30 дней, но некоторые учреждения идут навстречу клиентам и сокращают этот срок или позволяют производить частичное погашение вообще без уведомления (как Сбербанк);
  • минимальная сумма платежа – обычно нужно вносить дополнительно минимум еще один ежемесячный платеж.

Прочие ограничения – ну, там пени или какие-то комиссии – считаются незаконными.

Всегда гасите чуть больше, чем минимальный платеж

Чтобы досрочно погасить кредит частичным внесением, необходимо каждый месяц гасить чуть больше, чем минималка. Даже 100 рублей в перспективе могут оказаться ого-го каким подспорьем.

Ну считайте сами: например, если кредит взят под 20% годовых, то внеся лишнюю 1000 рублей вы фактически экономите 200 рублей! Это должно приободрить.

Конечно, сумма экономии рассчитывается несколько по иной формуле, но принцип вы поняли. Если есть возможность гасить чуть больше, чем минимальный платеж – гасите.

При этом лучше всего погашать кредит с самым большим ежемесячный платежом и при этом сокращать не срок кредитования, а этот самый ежемесячный платеж. Почему? Я объясню далее.

Срок – выгоднее

Многие люди, размышляя, как правильно погасить кредит досрочно, рассчитывают, что выгоднее – сокращать срок кредита или же ежемесячный платеж?

Конечно, если все скалькулировать и привести к расчетам, то сокращение срока кредитования по всем параметрам выходит выгоднее. Например, у нас есть кредит на 200 тысяч рублей, выданный на 5 лет под ставку 15% годовых. Ежемесячный платеж при этом раскладе составляет 4758 рублей. Кредит взят в мае 2019 года.

Допустим, у вас есть 3000 рублей на досрочное погашение. Как будет, если сокращать срок кредитования? Ежемесячный платеж останется таким же, но срок выплаты перенесется с мая 2024 года на декабрь 2021-го.

То есть по времени мы сэкономим больше двух с половиной лет. Также при этом раскладе переплата составит 41 665 рублей (20,83% от суммы кредита).

Если платить точно по графику, то переплата будет 85 647 рублей (42,82%).

Теперь, что будет, если сокращать размер ежемесячных платежей? Во-первых, к моменту внесения последнего взноса размер платежа сократится до жалких 143,9 рублей.

При этом уже через год проведения досрочных взносов в месяц надо будет платить 3841 рубль вместо 4758 рублей – т.е. почти на тысячу меньше.

Если вдруг через год вы не попадете в сложную финансовую ситуацию, то эта сэкономленная тысяча окажется не лишней.

По переплате – ее размер составит 50 334 рубля (25,17%). Это больше, чем при сокращении за счет дополнительных платежей срока кредитования.

Итак, выгодно погасить кредит досрочно, если сокращать срок кредита. Так будет меньше переплата и вы закончите платить намного раньше.

Платеж – разумнее

Однако в сокращении размера ежемесячного платежа есть свой резон. Особенно, если делать это с умом. Смотрите, если в нашем примере клиент ежемесячно будет вносить не по 3000 сверху, а фиксированную сумму – например, 7000 рублей, то он сократит свой платеж еще сильнее.

Дело в том, что с каждым дополнительным взносом сумма платежа будет сокращаться. В первый месяц это 4758 рублей + 2242 сверху. На второй – 4705 + 2295 сверху. На третий – 4649 + 2351 сверху и т.д.

Таким образом за год клиент уменьшит ежемесячный платеж более чем на 600 рублей. И если у него возникнут какие-то финансовые сложности, то он сможет просто платить минималку, а потом вернуться к прежнему графику (по 7000 рублей в месяц).

За счет такого подхода удастся погасить кредит на год раньше, а переплата будет сопоставима с вариантом, когда клиент сокращал срок. Но при этом у заемщика появится шанс получить передышку, и он сможет платить меньше, если вдруг случится что-то непредвиденное.

Погашайте сначала кредит с самым большим ежемесячный платежом

Еще одно правило, как погасить кредит досрочно – сначала нужно выплачивать кредит, по которому у вас самый большой платеж. Заметьте: не ставка по кредиту, не срок – а именно платеж. Почему?

Ваша задача – сокращать ежемесячные расходы. А их лучше всего оптимизировать за счет уменьшения платежа по кредиту. Если гасить самый крупный кредит, то вы получите максимальную отдачу в виде уменьшения трат за те же деньги.

Освободившиеся деньги нужно пустить на погашение этого же кредита – ну, или откладывать, формируя подушку безопасности. Главное – не проедать просто так. Хотя можно и проедать, чего уж там.

А вот еще интересная статья:  Как пользоваться Едадилом и получать кэшбэк

Учитесь экономить

Чтобы досрочно погасить потребительский кредит, необходимо научиться экономить. Без этого никуда. В первую очередь, нужно сократить ежемесячные платежи по максимуму (интернет, телефон, ТВ), потом – оптимизировать продуктовую корзину и, наконец, отказаться от вредных привычек.

На своем блоге я много писал об экономии, и поэтому просто отсылаю вас к этим статьям:

Самое главное – пускайте вырученные деньги на досрочное погашение кредита. Иначе смысла в экономии никакой. Не видя результата, быстро перегорите. А вам это не нужно.

Ищите дополнительные источники заработка

Идей для дополнительного заработка в наше время прям полным-полно. Перечислю только основные и очевидные:

Зарабатывать могут даже мамы в декрете и те, у кого совсем нет никакого опыта. Было бы желание. В конце концов, можно просто оказывать услуги в стиле «мастер на час», таксовать, играть на гитаре на улице или проводить платные экскурсии по вашему городу.

Опять-таки – не забывайте гасить часть кредита досрочно с полученных денег, иначе грош цена дополнительному заработку. Чем больше заработаете, тем больше расходуйте на погашение – это позволит разобраться с долгами намного быстрее.

Продолжайте (или начинайте) инвестировать

Несмотря на то, что приходится платить кредит, не забывайте вкладывать деньги в инвестиционные инструменты. На этапе накопления капитала лучше всего открыть ИИС и покупать ОФЗ – практически нулевые риски и доходность выше риска за счет налогового вычета.

Откладывая даже 2-3 тысячи в месяц, через 5 лет вы соберете капитал в 120-180 тысяч рублей. Представьте: погасите кредит и еще выйдете из схватки с инвестиционным портфелем, дающим порядка 12-18 тысяч рублей дохода в год. Неплохо же!

Источник: https://alfainvestor.ru/kak-dosrochno-pogasit-kredit-realno-rabotajushhie-sovety/

Как правильно отдавать кредиты

Когда лучше досрочно гасить кредит

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

https://www.youtube.com/watch?v=fEu_l2a9e6g

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.