Как досрочно закрыть кредит

Содержание

Как погасить кредит досрочно

Как досрочно закрыть кредит

Для всех заемщиков актуален вопрос — как погасить кредит досрочно. Поговорим обо всех способах, включая один малоизвестный, а также о том, где взять средства для реализации цели.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Да, обычно банки предусматривают такую возможность. Однако по факту им это не выгодно, ведь в этом случае финансовое учреждение теряет свои проценты.

Возможны такие варианты погашения.

Оно подразумевает выплату тела долга и начисленных процентов. Погасить ссуду можно единоразовым платежом до расчетной даты или несколькими взносами. После внесения денег необходимо удостовериться в том, что кредит действительно закрыт и все финансовые обязательства перед банком остались в прошлом.

Это внесение некоторой суммы для покрытия части задолженности по кредиту. Таким образом можно уменьшить размер последующих ежемесячных платежей либо сократить срок выплаты в рамках актуального займа.

Прежде чем досрочно погашать кредит, важно узнать, какой тип платежей предусмотрел в договоре ваш банк.

Сейчас все банки стремятся перейти к схеме аннуитетных платежей, потому что для них это более выгодно — они хотят поскорее получить от клиента проценты за свои услуги. Для заемщиков же предпочтительнее дифференцированные платежи.

Еще один вопрос — какие кредиты реально закрыть раньше. Практически любые, если в договоре с банком предусмотрен соответствующий пункт. Можно погасить ипотечный кредит досрочно, а также потребительские целевые и нецелевые ссуды.

Некоторые банки предусматривают штрафы за досрочные выплаты, поэтому внимательно читайте договор.

Алгоритм действий при погашении кредита

Процедура очень проста, однако есть и нюансы. Лучше заранее рассчитать выгоду получаемую при досрочном погашении, воспользовавшись специальными калькуляторами. Их можно найти на сайтах банков или просто в интернете. Примерных расчетов будет достаточно для того, чтобы сделать выводы.

В условиях кризиса иногда выгоднее вложить куда-либо свои свободные средства, чем пускать их на погашение кредита. В своем видео я расскажу, куда именно лучше инвестировать.

Как выгодно вложить деньги.

Вернемся к алгоритму — как лучше погасить кредит досрочно.

  1. Сначала внесите ежемесячный платеж по кредиту.
  2. Уведомите банк о намерении досрочно закрыть действующую ссуду. Можно отправить заявку онлайн или написать заявление в отделении финансовой организации.
  3. Возьмите копию заявления, чтобы в случае непредвиденных ситуаций отстоять свои интересы. Иногда банк теряет заявление и продолжает списывать деньги в обычном режиме. Поэтому лучше удостовериться, что сотрудники действительно поняли, что вы хотите полностью или частично закрыть займ.
  4. До внесения денег узнайте точную сумму задолженности.
  5. Перечислите сумму, указанную в заявлении, на счет банка-кредитора. Дождитесь зачисления средств.

Если вы погашаете ссуду частично, возьмите у сотрудников банка новый график платежей. При полном закрытии долга требуйте справку о том, что вы больше ничего не должны кредитной организации.

Где взять деньги для досрочного погашения кредита

У вас нет средств для досрочного погашения займа, а кредитная кабала не дает спокойно жить? Можно найти дополнительные источники дохода. Беспроигрышный и безрисковый вариант — торги по банкротству.

Чтобы понимать, в чём заключается заработок, почитайте мою статью о преимуществах и нюансах работы на торгах.

Статья: «Инвестиции в торги по банкротству в 2020 году»

На эти торги попадает имущество лиц, которые официально признаны банкротами. Их имущество подлежит реализации на специальных торговых площадках, где цены на объекты падают даже на 90% и где каждый может приобрести:

  • автомобили;
  • землю;
  • жилую и коммерческую недвижимость;
  • дебиторскую задолженность;
  • спецтехнику и транспорт;
  • промышленное оборудование;
  • бытовые приборы и многое другое.

Новичкам сложно искать лоты, потому что они еще не знают, на каких объектах можно заработать. О самых выгодных стратегиях заработка с реальными примерами использования каждой из них мы рассказываем на бесплатной онлайн-встрече.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Смысл бизнеса на торгах в том, чтобы покупать объекты и делать на них деньги наиболее удобным для вас способом.

  1. Покупать ходовые объекты (автомобили, квартиры, оборудование) и перепродавать дороже.
  2. Сдавать объекты в аренду.
  3. Находить и покупать объекты для инвесторов за комиссионные.

Стратегия заработка на перепродаже объектов работает с большинством типов лотов, при условии, что объект востребован на рынке. Важно заранее изучить спрос и среднерыночную стоимость.

В аренду можно сдавать авто, жилье, коммерческие помещения, спецтехнику. Многие мои студенты уже опробовали этот способ организации пассивного дохода и получают неплохую прибавку к зарплате.

Человек, который выкупает объекты для инвесторов, называется агентом торгов по банкротству.

В его обязанности входит мониторинг электронных торговых площадок, подбор лотов и участие в торгах. Также он может участвовать в процессе реализации объекта. За каждую сделку или за покупку объекта агент получает вознаграждение — комиссионные.

Эта профессия стремительно набирает популярность и приносит всё больший доход даже без собственных вложений. В частности, таким образом можно заработать деньги и закрыть действующие кредиты.

Также с помощью торгов по банкротству можно погасить кредит методом взаимозачета.

На торгах продается очень много прав требования к различным компаниям, ИП и физлицам, которые обычно сильно падают в цене — дисконт достигает даже 99% от номинала. Можно купить чужой долг и использовать его для закрытия своего кредита.

Например, ваш долг перед банком составляет 100 000₽, а на торгах вы покупаете дебиторскую задолженность таким же номиналом за 3-5 тысяч рублей и используете ее для погашения своего долга.

Этот способ работает только с беззалоговыми кредитами; подробнее о нём мы рассказываем на нашей онлайн-встрече.

Однако при погашении стоит быть предельно внимательным и не допускать ошибок, иначе вместо выгоды вы рискуете получить проблемы.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Пытаясь погасить часть кредита досрочно, многие совершают ошибки. Вряд ли сотрудники банка укажут на проблемы, поэтому перед тем, как переводить деньги, лучше себя перепроверить и убедиться в том, что вы не роете себе яму.

Отсутствие финансовой подушки

Первая и главная ошибка — вносить дополнительные суммы в счет досрочной оплаты кредита, не оставив резервных средств на черный день. В случае непредвиденных финансовых трудностей вы не сможете вовремя погасить даже обязательный платеж. Банк начислит пени и штрафы за просрочку, а выгода от досрочного погашения сойдет на нет.

Лучше отложить деньги на несколько обязательных платежей и только потом выделять из бюджета сумму на досрочное погашение.

При частичном досрочном погашении не внести ежемесячный платеж

Важно иметь в виду, что сумма для досрочного погашения вносится отдельно. Помимо нее, на счету обязательно должны быть средства, достаточные для ежемесячного взноса. Иначе платеж будет вычтен из внеплановой суммы и процедура досрочного погашения не пройдет.

При полном погашении кредита оставить какие-то копейки долга

Часто заемщики вносят крупную сумму на счет и забывают о копейках. К их удивлению, через некоторое время звонят сотрудники банка и сообщают о задолженности. Поэтому, закрывая кредит, вносите полную сумму и обязательно берите справку о полном погашении долга.

Кстати, в одной из статей мы рассказывали о том, как узнать решение суда по имеющимся у вас долгам по кредитам.

Статья: «Долги по кредиту: как узнать решение суда»

Попытка накопить большую сумму и только потом досрочно гасить кредит

Если платежи по кредиту аннуитетные, то основная выплата процентов приходится на начальный период погашения. Следовательно, чтобы уменьшить размер переплаты, лучше вносить дополнительные суммы как можно раньше.

А чтобы еще лучше разобраться в теме аукционов, приходите в нашу Академию торгов по банкротству. Вы узнаете, как досрочно погасить кредит в банке и зарабатывать деньги, не выходя из дома.

Профессиональный подход к торгам по банкротству: обучение и практика в Академии

Чтобы начать зарабатывать на торгах без юридического или финансового образования, требуется база теоретических знаний и четко выработанная стратегия.

Подготовиться к участию в аукционе вам поможет концентрат практического опыта команды нашей Академии торгов по банкротству, которым мы поделимся на мастер-классе.

Это онлайн-встреча перевернет ваше представление о торгах по банкротству. Она будет проходить в интересном формате: минимум скучной теории, максимум примеров из личной практики.

Запишитесь на бесплатный мастер-класс, где вы получите пошаговое руководство по подготовке к участию в торгах и узнаете, как зарабатывать от 100 000₽ без вложений, покупая лоты под готового покупателя.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Источник: https://torgi-blog.com/kak-dosrochno-pogasit-kredit/

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Как досрочно закрыть кредит
 Экспресс газетаЭкспресс газета

Досрочное погашение кредита: насколько это выгодно?

— Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. И это гораздо выгоднее, чем погашать долг по графику. Тем не менее многие заемщики, даже имея свободные деньги для досрочного погашения, предпочитают держать их при себе и просто исправно платить прописанную в договоре сумму. И в итоге проигрывают в долгосрочной перспективе.

Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на два года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, когда проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше, к концу кредита — наоборот, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

Чтобы уточнить, сколько денег вы платите банку в виде процентов, нужно посмотреть документы, которые вам выдали при оформлении кредита.

Среди них есть график платежей, где указано, сколько денег из вашего ежемесячного платежа идет в счет погашения основного долга, а сколько — в счет долга по процентам.

Обычно график платежей доступен и в мобильном банке, если ваш банк предоставляет такую услугу. А наглядно увидеть выгоду можно, посчитав все на кредитном калькуляторе.

Досрочное погашение кредита сокращает размер платежа или срок кредита?

При досрочном погашении кредита вы можете сократить либо срок кредита, либо размер платежа.

Сокращение срока кредита. Банк берет с клиента определенный процент только за фактический срок пользования кредитом. Если вы вернете долг раньше, то сэкономите на процентах, которые бы вам начислили. Сокращение размера платежа.

Например, оформив ипотечный кредит, вы поняли, что ежемесячный платеж для вашего бюджета великоват. При этом получили премию, бонус, или другой доход, и готовы потратить эти деньги на погашение займа. Тогда можно оформить досрочное погашение с сокращением размера платежа.

В этом случае срок кредита не изменится, но уменьшиться сумма ежемесячного платежа.

Математически выгоднее сокращать срок кредита — так в конечном итоге вы сэкономите больше денег. Если в примере с подсчетами заменить «уменьшение срока» на «уменьшение суммы», то вы сэкономите не 39 000 рублей, а 21 000 рублей.

Но сократив сумму платежа, гасить кредит станет легче психологически, а ежемесячные платежи будут не так бить по кошельку — для кого-то именно это становится решающим фактором.

Каждый раз принимая решение о досрочном погашении, вы можете выбирать разные варианты. Скажем, годовой бонус вы потратите на то, чтобы сократить размер ежемесячного платежа. А потом решите, что хотите постепенно сокращать срок кредита.

Досрочное погашение кредита: а банк не против?

По закону банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита, и ему запрещено брать за это штрафы, комиссии, пени и так далее — при условии, что ваш кредит не связан с предпринимательской деятельностью. Но многие банки требуют информировать о полном или частичном погашении кредита заранее — не менее чем за 30 дней до даты платежа — согласно Федеральному закону «О потребительском кредите».

Все условия досрочного погашения прописаны в договоре с банком — в разных организациях детали могут отличаться. Что касается кредитной истории — досрочное погашение ипотечного кредита никак ее не портит.

Как оформить досрочное погашение кредита Сообщите о своем намерении в банк не менее чем за 30 дней (в договоре бывает прописан и меньший срок). Некоторые банки требуют посетить отделение и подать заявление лично, другие — позволяют сделать это удаленно; Укажите сумму, которую вы хотите внести. Но не вся она пойдет на сокращение долга.

По закону сначала нужно выплатить начисленные в день платежа проценты; Выберите тип досрочного погашения: с сокращением срока кредита или уменьшением размера платежа; Если вы готовы погасить кредит полностью, уточните сумму в банке; Весите деньги на счет; Даты, доступные для досрочного погашения, будут указаны в мобильном приложении или вам сообщат их в банке.

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/43783681-kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit-v-banke/

Лайфхак: 7 способов закрыть кредиты досрочно — от элементарного к радикальному

Как досрочно закрыть кредит

Оформление кредитных сделок даёт возможность многим людям с лёгкостью покупать различные товары, и даже недвижимость.

Но не все могут в итоге рассчитаться с банковской ссудой, по которой ещё начисляется процентная ставка и различные комиссии.

Для некоторых заёмщиков оплата задолженности займа в 60–70% своего бюджета становится проблемой. Есть способы, которые позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению.

Поиск «дыр» в бюджете

Если следовать данным Российской статистики, то чуть менее 40% заработанных денег уходит на ненужные покупки и оплату лишних услуг. Здесь специалисты советуют завести дневник доходов и расходов.

В него надо последовательно записывать все текущие расходы, а в конце месяца их проанализировать. Откинуть всё лишнее и запланировать на следующий месяц только необходимые затраты, которые нужны для нормальной жизни.

Записать пункты расходов и по возможности не отходить от них.

Если отказаться от необязательных «прелестей жизни», то можно сохранить денежные средства на значительную сумму:

  • если проводить семейные ужины в домашней обстановке, то можно добавить к выплатам по ссуде 10–15% от полученного дохода;
  • если готовить дома, не используя магазинные заготовки, то это может принести ещё 30% экономии семейному бюджету;
  • если личные вещи и одежду покупать на различных распродажах, то это ещё принесёт 50% сбережённых денег.

Здесь надо применять важное правило: сохранение денег должно проходить без ущерба для своего здоровья и семьи. Средства, которые были сэкономлены, необходимо вносить на погашение банковской ссуды. Лишнюю трату денег можно позволить себе лишь в исключительных случаях.

Дополнительный доход

Если заёмщику выдали премию за хорошую работу или он получил налоговый вычет, это дополнительные деньги, которыми можно досрочно погашать часть ссуды. А также источником для оплаты может стать повышение заработной платы. Разницу можно приплюсовывать к ежемесячному платежу.

Пример можно привести из жизни. Возьмём среднюю семью, которая имеет двоих детей и оформила ипотечный кредит. За каждый год она получала вычет по имуществу от налогового органа. Все полученные деньги шли на выплату долга по ипотеке. В результате кредитная сделка сократилась на несколько лет, а это значительная сумма, которую не получила в качестве прибыли финансовая компания.

Снежный ком

Этот способ можно применить, когда у дебитора несколько действующих банковских займов. Можно расписать по шагам, примерную схему действия человека по погашению задолженности по ссудам:

  • необходимо изучить общее состояние всех кредитов, тщательно просчитать невыгодность каждого и начать погашение;
  • как правило, ставка наиболее высокая у краткосрочных займов. Их надо выплачивать первым делом;
  • после этого нужно подсчитать лишнюю сумму, которая уже не будет идти на оплату погашенных кредитов, и добавить её на ликвидацию остатков долгов перед другими банками;
  • постепенно надо снижать количество займов, переходя к наиболее крупным.

Если финансовое положение дебитора нестабильное или немного ухудшилось, то можно обратиться в финансовую компанию за помощью. Если гражданин получает заработную плату или является систематическим заёмщиком в кредитном учреждении, то работники банка могут понизить ставку по займу. Кредитор всегда пойдёт на уступки, лишь бы не потерять кредитные деньги.

Здесь тоже надо придерживаться правила, все свободные деньги тратить на погашение долга по ссуде.

Рефинансирование

Данную процедуру можно провести в отношении ипотечных сделок. В последний год существенно снизились ставки по ипотеке. Основными причинами являются снижение ставки рефинансирования Центрального Банка РФ и стабильность российского рубля (инфляция за 2018 год составила 4%).

Если заёмщик заключал ипотеку несколько лет назад с одной процентной ставкой, то он может заключить новую сделку сейчас. Разница в процентах будет составлять несколько пунктов, а это большая сумма при заключении ипотечного кредита. Если банк не переоформляет соглашение, то можно обратиться в другое кредитное учреждение, это не запрещается гражданским законодательством.

Дебитору могут отказать в рефинансировании, если он имеет просрочки или пропуски ежемесячных платежей по текущему займу.

У этого способа есть единственный недостаток, надо переоформлять договор страхования, оплатить работу оценщика по недвижимости и различные комиссии. А также понести затраты, которые связаны с оформлением необходимой документации. Гражданину нужно подсчитать все расходы и сопоставить с разницей в процентах, если человеку выгодно, то он может заключить новую сделку.

Консолидация заёмных средств

Под этим способом подразумевается соединение нескольких кредитных сделок в один договор, который одобрен банковской организацией. Тут предусмотрена своя процедура со снижением ставки по общему займу. В этом случае уменьшается размер ежемесячной оплаты, но удлиняется срок кредитования.

Особый интерес вызывают кредитные карточки, которые «славятся» своей процентной ставкой после окончания беспроцентного периода. Если их у человека несколько штук и по всем имеются долги, то срочно надо их консолидировать, иначе заёмщик погрязнет в долгах. Этот процесс напоминает рефинансирование, но только с увеличением срока действия банковской сделки.

Реализация имущества

У каждого гражданина в подсознании есть психологическая тайна, это «белая зависть». Человек хочет жить не хуже других. Он старается не отставать, а порой и переплюнуть своих соседей, знакомых или коллег. Именно эта черта всегда подводит, когда человек покупает имущество, стоимость которого ему не по карману.

После таких лишних трат образуется несколько банковских займов, которые ухудшают финансовое положение дебитора, и приводит к образованию долгов. Они могут привести к судебному разбирательству, если заёмщик не исполнит своего обязательства перед банками.

Какой способ выбрать гражданину, это только решать ему. Он должен самостоятельно руководить своими действиями, будь они элементарными или радикальными.

Вас также может заинтересовать:

Грамотный подход к оформлению кредита

Нюансы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита. Рекомендации по пользованию кредитом. С чего начать и как действовать, если вы решили взять кредит в банке?

Как сократить платежи по кредиту: правила реструктуризации

Статья рассказывает о действенном инструменте, позволяющем сократить ежемесячные платежи по кредиту — реструктуризации условий кредитного договора. Отвечаем на вопросы: что такое реструктуризация, схемы работы с должниками, правовые аспекты пересмотра условий сделки.

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Популярные ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Источник: https://creditar.ru/credits/lajfkhak-7-sposobov-zakryt-kredity-dosrochno-ot-elementarnogo-k-radikalnomu

Как правильно отдавать кредиты

Как досрочно закрыть кредит

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах
Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.